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国家医保局、财政部发布《职工基本医疗保险个人账户跨省共济经办规程 ( 试行 ) 》，规范职工基本医保个人账户跨省共济。哪些人可以成为共济对象、共济资金能用于哪些支出、共济人个人账户的钱怎么给被共济人使用 …… 针对这些关心问题，这份全国层面的操作指南做出了哪些规定？要实现年底全面落地实施的目标，各地接下来还需畅通哪些政策支持？如何看待《职工基本医疗保险个人账户跨省共济经办规程 ( 试行 ) 》的重要性？国家医疗保障局医保中心处长 王芳：国家医保局、财政部发布《职工基本医疗保险个人账户跨省共济经办规程 ( 试行 ) 》，它的重要意义主要是解决了参保群众个人账户跨省共济的需求，进一步扩大了共济的范围，也进一步减轻了参保群众的医疗费用负担。和之前的省内共济相比，最大的突破是依据我们国家统一的信息平台，设立个人医保钱包，通过这个载体加快推进了个人账户跨省共济的目标实现，这项新政进一步优化了个人账户的制度，打破了地域的限制，强化了家庭共济功能，将个人共济的范围从省内扩展到了全国，这样职工医保个人账户的钱，不仅可以给省内的家人用，还可以跨省给家人用，将沉睡的个人账户资金进一步活化，转换成了家庭健康的保障金。被共济人员资质要求是否必须参保？王芳：这一次跨省共济被共济人的范围是职工基本医疗保险参保人的近亲属，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女及外孙子女。同时，参保人还应该是基本医疗保险的参保人，被共济人要么参加职工基本医疗保险，要么参加城乡居民基本医疗保险。共济人通过医保钱包为被共济人设定共济额度，被共济人发生符合规定的医疗费用，将可以使用共济额度支付。医保可以支付被共济人就医购药的个人负担费用、居民医保、长期护理保险和个人参保的费用。这次文件主要是规范个人账户跨省共济这项工作，不改变现行的医保参保缴费的相关规定。亲属真实性如何核验？如何防范冒用亲属？王芳：比如兄弟姐妹确实属于共济范围，国家医保局为了让群众更便利享受到红利，指导地方优化了办理流程，大概是三个步骤：建立共济关系，由共济人签订承诺书，承诺信息的真实准确；为被共济人设定共济额度；当 共济关系生效 后，医保系统交互传输相关的数据信息，被共济人就可以在就医购药参保缴费的场景下实现共济功能。尽管我们实现的是承诺制，是想简化手续，但是我们的智能审核监管，资金流向的监测等等配套措施会跟进。依据此次的文件，兄弟姐妹建立共济关系，设定的共济额度，它不是代表真正的医保基金支出，只有在被共济人发生消费的场景下，比如发生就医购药，这个时候才真正出现了医保基金的支出，这种方式从制度设计机制的建立上，就减少了违规行为的发生。通过怎样的清算、调剂机制，来调动地方推进跨省共济的主动性？中国劳动和社会保障科学研究院医保研究室主任 王宗凡：首先个人账户使用主要是参保人，拥有个人账户参保人的选择权，并不涉及另外一个医保统筹基金，通常是政府统筹来使用的，个人账户的使用是有选择权。在个人账户的使用中，可能会出现个人账户的使用，有些地区是流入区域，有的地域是流出的地方，这种状况可能是跟个人账户的积累量有关系，同时也有个人的选择，这种情况最后是流入还是流出，情况比较复杂。不管是哪种情况，作为地方政府，参保人能够把个人账户用起来，使他的亲属使用上，体现亲情之间的互助，我觉得这是政府应该积极努力、为体现家庭的互助共济来做好公共服务的工作，来帮助他们能够把个人账户用起来，发挥共济作用，这是政府应该需要做的事情。
我国住房公积金制度运行三十余年来，在支持城镇居民购房、改善居住条件方面发挥了不可替代的作用。2025 年 12 月召开的中央经济工作会议明确提出 " 深化住房公积金制度改革 "，随后召开的全国住房城乡建设工作会议将此项工作列为着力稳定房地产市场、推动房地产高质量发展的重要任务之一。 在此背景下，住房城乡建设部于 2026 年 6 月 5 日正式发布《住房公积金管理条例（修订征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这是继 2002 年、2019 年两次修订后，《条例》迎来的又一次系统性调整，折射出制度从 " 保基本 " 向 " 促品质 " 的转变方向。征求意见稿在多个层面体现了改革的积极信号：一是提取使用范围显著扩大，在原有租房、购房、还贷等情形之外，明确装修自住住房（不超过一定额度）、支付自住住房物业费等九类情形均可提取公积金。二是打通关键政策堵点，规定 2026 年 6 月 5 日后因租房提取住房公积金的，在申请公积金个人住房贷款时，提取资金金额可合并计入住房公积金账户余额，有效解决了 " 租房提取影响未来贷款额度 " 的后顾之忧。三是推动制度向更广群体延伸，灵活就业人员参加住房公积金制度试点范围已从 13 个城市扩大到 36 个，截至 2024 年末累计超过 100 万名灵活就业人员缴存，其中 24 万人已使用住房公积金租房或购房。四是服务效能不断提升，各地 " 跨省通办 " 事项覆盖面持续扩大，异地贷款互认互通加速推进，有效回应了人口跨区域流动的现实需求。作为重要的民生金融工具之一，住房公积金是居住品质持续提升的基石。新一轮公积金改革在引发热议的同时，也凸显制度运行中需要持续关注和完善的方面，例如资金使用效率、制度公平性、资金保值增值以及利率形成机制等几个维度。从资金使用效率看，截至 2024 年末，全国公积金缴存余额约 10.9 万亿元，当年提取人数仅占实缴人数的 46.1%，部分资金沉淀现象值得关注。如何进一步打通跨区域统筹调剂、让更多缴存人在不同住房需求阶段便捷使用账户资金，是下一步改革可以继续发力的方向。在制度覆盖面和公平性方面，目前缴存主体仍以单位在职职工为主，灵活就业人员虽然试点范围扩大，但总体覆盖率还不高。同时，不同单位、不同行业间缴存额度差距较大，如何使制度更加公平普惠，需要持续研究。账户资金保值增值能力也需要加强。公积金个人账户存款利率为 1.5%，与同期通胀水平和社保基金投资收益率相比存在一定差距。在确保资金安全和提取需求的前提下，探索更优的保值增值路径，是回应缴存人关切的重要课题。此外，公积金利率形成机制与金融市场的协调联动同样值得关注。本次《住房公积金管理条例》修订中，住房公积金的存、贷利率由国务院住房城乡建设主管部门商国务院财政部门、中国人民银行提出，报国务院批准。从宏观管理角度看，利率作为货币政策传导的核心变量，其定价权天然需要一定的集中性。如果不同领域的利率各自为政、标准不一，可能会削弱货币政策的传导效率，也可能造成不同金融产品之间定价信号的扭曲。如何在体现政策导向的同时，与整体利率市场化改革进程相衔接，避免定价信号扭曲，是制度完善中可以统筹考虑的方面。总的来看，此次《条例》修订是公积金制度从 " 保基本 " 迈向 " 促品质 " 的重要一步，方向明确、举措务实。当然，一项运行三十余年的制度要完全适应城镇化新阶段和人口流动新特征，不可能一蹴而就。社会各界的关注与讨论，本身就是推动制度不断完善的重要力量。
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我是英康号的签约作者“卡卡03”
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